杭州银行：“安易签”平台——银行在线签约一站式解决方案:天天快讯

案例名称

(资料图)

“安易签”平台——银行在线签约一站式解决方案

案例简介

随着金融科技的快速发展，银行的大多数高频业务都可以通过手机银行、直销银行等移动APP完成，例如网购理财/基金/保险、网络贷款、线上汇款等。但如何实现在线客户拓展、纯在线业务办理，防止产生交易否认、交易抵赖、交易欺诈等情况，成为银行全线上化业务拓展的新痛点。

为解决上述问题，杭州银行开发了“安易签”平台，通过集成设备环境威胁感知、数字印模、埋点采样、实证核验等多种安全技术和核身认证流程，创新电子协议的存证、可视化回溯、数字签名、印章签验等流程，运用大数据事中风控模型在高风险交易结点分段分级干预，为线上业务拓展提供一站式签约解决方案。

创新技术/模式应用

(一)电子协议管理

随着存款、理财、基金、保险、信托等产品交易的线上化，关于产品申购的投诉纠纷也相应增加，争议焦点集中在产品的交易规则、申赎方式、收益率、风险条款等。针对这个痛点，杭州银行“安易签”平台创新电子协议管理模式，每一个新协议发布和存量协议的修订，都标有清晰的时间戳并上链存证。客户阅读电子协议时全程可视化回溯记录，当交易发生争议时可提供阅知证据，防范交易否认、交易抵赖，减少由此产生的业务纠纷和声誉风险。

(二)电子印章签验

为实现企业客户在线身份确认，特别是在一些客户不方便来网点办理的特殊金融场景中，杭州银行“安易签”平台接入了可信电子印章管理与服务平台数据，借助可信的电子印章数据库和远程验印能力，实现企业电子印章申请、签章和验章一体化操作。

企业办理业务过程中，通过数字签名将已经备案的印章图像数据与签章者的印章属性进行安全绑定，生成电子印章，从而达到与传统纸质文件盖章操作相同的效果，同时又利用数字签名技术保障了文档数据真实性、完整性以及签章者行为的不可否认性。同时，对于纸质或电子的用印文件，均可通过手机拍照或截屏方式对印章进行真实性校验。

(三)威胁感知+防骗码

杭州银行已经构筑了基于大数据模型的实时交易反欺诈系统，但常态化线上交易监测对于“纯诱导客户主动操作型”电诈效果欠佳，为此 “安易签”平台创新推出交易反欺诈“一码一平台”前置双防策略，即“防骗码”（事前）和“环境威胁感知”（事中），将反欺诈防控前置到客户受骗的初始阶段，从而提升风险拦截效果。

基于数据集市的历史行为数据，结合反诈专家特征、客户风险画像、黑样本数据，通过机器学习构建智能模型，给符合特征值的潜在受骗客户赋“红码”、“黄码”，并通过诈骗案例提醒、考试测验过关等方式在转账前一步进行事中干预，以此提升客户的反诈意识。

在“防骗码”没有劝阻成功的情况下，如果“环境威胁感知”输出较高风险的分析结果，“安易签”平台则根据风险程度分类启动干预模式，对受骗者采取远程视频核验、拦截交易、暂停非柜面等方式，切断风险操作，保障账户资金安全。

项目效果评估

“安易签”平台整合了从身份认证到事中监测，再到回溯举证等全生命周期的安全技术能力，目前累计在线签订电子合同超过900万笔，未发生交易抵赖风险，仅今年一季度就拦截线上可疑欺诈交易300余笔，为客户止损2000余万元。

项目牵头人

李张珍  杭州银行电子银行部副总经理

项目团队成员

王立新、韩珠凤

责任编辑：王超

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